近期，北京地区银行大额存单市场出现明显变化。贝壳财经记者调查发现，新发5年期大额存单产品已极为稀少。部分银行App甚至显示，当前已无2年期和3年期大额存单供应。业内人士分析，银行正通过控制长期、高利率存款产品的规模，以应对净息差收窄的现状，这一策略已成为行业趋势。然而，各银行因市场竞争、客户定位及负债结构差异，对存款利率调整的步调与幅度各有不同。

在对9家银行（包括2家国有银行、5家股份制银行及2家城商行）大额存单的梳理中，仅工商银行尚有新发行的5年期产品，利率为2.40%。招商银行、中信银行、兴业银行、江苏银行、北京银行目前均无新发3年期大额存单额度，其中中信银行、兴业银行、北京银行的2年期大额存单也已售罄。一位股份制银行工作人员透露，其所在银行并未彻底停售3年期大额存单，只是每月初投放的少量额度较去年有所缩减，且一经推出即迅速售罄。

对比不同银行的利率，国有行与股份行在2年期和3年期大额存单上存在显著差距。工行、农行的3年期利率为2.35%，股份行则多在2.50%至2.60%区间；2年期利率方面，工行、农行为1.90%，股份行普遍为2.15%左右。值得关注的是，上述9家银行均提供1年期大额存单，利率范围在1.80%至2.10%之间。

减少大额存单产品是银行压降存款成本的重要手段。随着贷款利率持续走低，商业银行净息差不断收窄，2023年末已跌破1.7%的历史低位，多家上市银行净息差亦呈下降态势。因此，调整存款利率、降低成本成为各大银行的共同选择。尽管各银行具体调整策略因各自市场定位和负债结构不同而异，但预计2024年整体趋势仍是继续下调存款利率，以此缓解息差压力。

自2022年4月起，监管层已引导银行降低各类存款利率，3年期大额存单利率已由当时的3%以上降至目前约2.5%。不过，由于存款利率下降主要影响新增存款，对已有的高利率定期存款和大额存单的影响尚需时间逐步显现。随着这些高成本存款陆续到期，银行存款成本有望持续下降。

多数业内专家预测，虽然当前银行存款利率已处于历史低位，但由于贷款利率仍可能稳中有降，存款利率还有进一步下行空间，旨在为实体经济发展营造更低融资成本的环境。此外，监管部门正推动银行减少对存款的利息补贴和其他隐性成本，以维护健康的存款市场竞争秩序。

展望未来，定期存款利率的下调将视经济复苏状况、前期降息效果等因素而定。在投资理财领域，鉴于各类产品收益率普遍下滑，投资者应调整投资预期，平衡风险与收益，考虑在存款之外适当配置现金管理类理财产品、货币基金及储蓄国债等，实现资产多元化配置。